Mutuelle pour les plus de 80 ans

L’état de santé d’un senior de plus de 80 ans nécessite la souscription d’une complémentaire santé adaptée. Le choix de la formule qui combine garanties efficaces et prix abordable doit se faire minutieusement. Il définit en effet la prise en charge dont la personne âgée va bénéficier pour chaque type de soin en fonction de ses besoins spécifiques.

Quelles sont les garanties à prendre en compte pour une mutuelle destinée aux plus de 80 ans ?

À partir de la cinquantaine, les besoins des personnes en matière de couverture santé évoluent sensiblement. Il est essentiel de les définir précisément afin de choisir les garanties les plus pertinentes pour une mutuelle senior.

• Les dépassements d’honoraires de médecins généralistes ou spécialistes ayant ou non adhéré au CAS (Contrat d’Accès Aux Soins).
• La pharmacie : remboursement à 100 % des médicaments de toutes vignettes.
• Les soins d’optiques : montures avec verres simples ou complexes, lentilles, chirurgie des yeux (cataracte).
• Les prothèses dentaires, implants, couronnes.
• Les prothèses auditives.
• Les frais gériatriques : couverture des dépenses liées aux pathologies dues à l’âge (Parkinson, Alzheimer, problèmes osseux, etc.) ou des séjours en centres spécialisés en gériatrie.
• Les cures thermales.
• Les actes préventifs comme le vaccin contre la grippe.
• Les forfaits pour les médecines douces (acupuncture, ostéopathie, sophrologie, réflexologie)
• Les soins palliatifs pour soulager les manifestations (notamment les douleurs) d’une maladie incurable.
• L’hospitalisation.

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La prise en charge des coûts d’hospitalisations est particulièrement importante. En effet, ceux-ci sont élevés, car avec l’âge, les séjours dans les établissements de santé se font plus fréquents. La complémentaire santé évite au patient de supporter des frais lourds :

• le forfait journalier hospitalier qui s’élève à 20 €,
• le ticket modérateur,
• les frais de confort (hébergement en chambre particulière, télévision, accès au wifi…),
• les éventuels dépassements d’honoraires des intervenants lors d’une opération (chirurgien, anesthésiste),
• les frais de transport.

Il existe des contrats limités à la couverture des hospitalisations, mais leur intérêt est limité, puisqu’ils excluent tous les autres types d’actes. De plus, n’étant pas considérés comme « responsables », ils sont taxés à 20 % et non 14 %, sachant que l’assureur refacture cette taxe aux adhérents.

Enfin, après l’hospitalisation proprement dite, dont les établissements s’efforcent de plus en plus de réduire la durée, une convalescence en maison de repos est souvent requise. La mutuelle pour senior doit prévoir cette prestation.

• Des services d’assistance en cas de perte d’autonomie

Les garanties d’assistance sont très utiles lorsqu’une dépendance temporaire ou définitive est constatée lors du retour au domicile et que l’aide d’un tiers s’impose pour les actes de la vie quotidienne (toilette, alimentation, ménage, déplacements, etc.). Le recours aux services d’un professionnel (aide au ménage et aux repas, garde d’animaux) est également nécessaire lors des urgences ou pendant une hospitalisation à domicile.

• Les autres critères de choix d’une mutuelle senior

Les garanties ne sont pas les seuls critères de choix d’un contrat de mutuelle senior. Elles doivent être mises en relation avec d’autres paramètres :

• Les taux de remboursement et les plafonds.
• Les éventuelles exclusions de garantie.
• Les délais de carence : il s’agit d’une période courant à partir de la date de signature du contrat et pendant laquelle la couverture ne s’applique pas encore. Plus ce délai est long (entre 1 et 4 mois), plus le risque est grand de se retrouver avec des charges conséquentes en cas de survenue des sinistres couverts par les garanties concernées.
• La possibilité de bénéficier du tiers-payant (qui évite d’avancer ses dépenses de santé).
• La limite d’âge pour la souscription : certaines enseignes la fixent à 80-85 ans, mais d’autres vont jusqu’à 90 ans.

• Les contrats de mutuelle labellisés senior

Pour favoriser l’accès des Français âgés de plus de 65 ans, le gouvernement a mis en place les contrats labellisés par le fonds CMU (couverture médicale universelle). Proposant des garanties avantageuses à prix réduits certifiés par l’Autorité de Contrôle Prudentiel, ces offres sont organisées par tranche d’âge. Chacune dispose de trois types de contrats (économique, intermédiaire, supérieur) correspondant à trois niveaux de garantie.

Combien coûte une mutuelle pour les plus de 80 ans ?

Il faut débourser au minimum un peu moins de 40 euros par mois pour une couverture basique destinée aux plus de 80 ans. Mais dès lors que l’étendue et les niveaux de prise en charge augmentent, le coût moyen à l’échelle nationale est estimé à 197,60 euros après déduction de la part de la Sécurité sociale. C’est ce que révèle une étude, qui prend pour référence une formule incluant le recouvrement par la mutuelle des soins médicaux, dentaires et ophtalmologiques, ainsi que les frais d’hospitalisation. Des disparités notables sont observées entre les différents départements.

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Le tableau suivant donne une idée des tarifs annuels en vigueur des mutuelles pour seniors en fonction du niveau de remboursement souhaité :

Le meilleur moyen d’accéder à une mutuelle pour personnes âgées de 80 ans ou plus à un tarif attractif, mais suffisamment couvrante, consiste à faire un comparatif en ligne. Il suffit de sélectionner les garanties à intégrer au contrat et en fonction du prix et de ses besoins, en moduler le contenu. C’est simple, rapide, gratuit et sans engagement.